最近有很多朋友詢問我有關 各家銀行信貸 的問題
因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)
所以我決定寫一篇關於 各家銀行信貸 的文章
希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題
各家銀行信貸-線上24H貸款諮詢
民國105年05月17日一位【100種生活】網友提問：
目前有150~200萬資金需求，公司為居家零售業，四人公司，資本額250萬，兩年前已有借青貸150萬，目前營業額每月100多萬。但401表不太好看，近三年表看大概是500-800萬；請問以公司名義去借，負責人有擔保品，信用無不良記錄，有辦法借到利率3%以下嗎？
我的回答：
營業稅申報書401數據~代表的意義在於貴司每月銷貨後開出去的發票金額多寡，也是銀行承辦企業貸款、勢必會檢視眾多報表中重要的一項。而版友陳述每月營業額100多萬、照此數據衍生一年的營業額應有千萬元之譜；但近三年401表所呈現出來的數據僅500~800萬…分析可能原因在於：
1.貴司每月如有100多萬的營業額，但是並非每項銷貨後都會按照慣例開立發票給對方(我想這應該是最主要原因，畢竟不是每家公司都願意索取發票...避免商品含稅而導致價格較高所致)
2.貴司為了避免向稅捐機關繳太多營業稅稅金，所以刻意要求記帳士減少401報送數據(這也列為有可能的因素~人之常情，尤其公司常發生少報401數據)
既然401表少報、至少要能從公司(或法定負責人)或銀行往來帳戶(甲乙存)的最近一年明細中看得到，銷貨後無論是收票、匯入金額或現金存款等就必須有千萬以上水準(若不中、也不應遠矣)；如各家銀行信貸果不達應有的水準，坦白說貴司“所謂每月有百萬營業額”~看不到任何依據也就不具任何意義。
最不理想情況、若是以500~800 萬的401數據去計算，扣除青年創業貸款後、本次欲用公司名義申請150~200萬周轉金額度應有機會；不過、建議應一併將負責人名下登記的擔保品納入評估方向，包括擔保品是否還有增貸的空間(如有房貸、須先扣除目前各家銀行信貸貸款餘額)、空間有多少，輔以貴司營業現況、資產負債與損亦表等綜合評量後，再來決定是否單純以公司名義申請，或是要一併納入房產做為銀行授信貸款時的抵押設定。
至於利率、若是單純用房貸增貸或是轉增貸方式進行，要低於3%應該是沒有問題的；反之、如欲以公司名義申請周轉金融資，以目前文字敘述~要銀行提供低於3%的企業融資利率…說實話、我認為機率不高(視實際狀況、4%~7%多都是銀行有可能會核准的數據)！
繳稅旺季來臨，納稅義務人除了可利用信用卡扣款代繳外，有資金需求者，也可考慮銀行的個人小額信貸，目前平均利率約1.68%~1.88%，部分銀行利率更壓低至0.88%，降低借款人利息負擔。
綜合所得稅即將在5月1日開始申報，也是市場資金需求高峰期，看準此各家銀行信貸一趨勢，各銀行均會陸續推出小額信貸方案，民眾可多加比較，挑選適合自己的信貸專案。
包括一銀、玉山與台新銀行，本月起各家銀行信貸便針對繳稅推出專屬小額信貸，以一銀的「稅稅如意」為例，即日起到6月底前申辦，前三個月借款利率最低為1各家銀行信貸.88%，貸款期限七年，可申貸額度可達200萬元。
玉山銀則標榜不僅利率優惠，申貸流程也較一般信貸專案迅速便利，前三期借款利率只要1.68%起，有借款需求的民眾，可事先上玉山銀行官網，至貸款專區網頁，試算貸款利率，三分鐘內可獲得報價，還可享有開辦手續費折抵優惠。
台新銀行的「繳稅LOAN好省優惠專案」，即日起至6月底止，成功核貸款者可享前三期利率1.88%優惠，申貸金額最高可達300萬元，期數最長可採7年本息平均攤還，且免保人、免抵押，只要檢附身分證與收入證明即可申請。
元大銀行的信貸利率前三個月只要0.88%，算是目前相對優惠的小額信貸，不過要留意的是，其貸款最高額度僅五年，額度也僅有30萬元。
【王立德╱台北報導】金管會保險局要求壽險業限期內改善「費差損」，銀行理專優渥的佣金恐要打7折了！據了解，在壽險公會與金管會達成共識後，6月底將開始調降銀行通路佣金，第2波調降則落於8月中，壽險業受惠於此，可望逐步改善費差損問題，但去年以來過度依賴銷售保單的銀行、理專，收入則將受到衝擊。
金管會在去年金檢時發現，壽險公司銷售保單陸續出現費差損情形，首先發現的是利變型年金與萬能壽險，今年進一步發現，壽險公司銷售躉繳型、儲蓄型的商品的佣金也過高，導致部分壽險公司出現財務壓力。
部分壽險財務壓力
壽險公司的收益及損失由4大項目組成，包含費差、利差、匯差與死差，若出現「費差損」，表示保單的「營業費用」高於保單「附加費用」總額。簡單說，就是付出的費用比收到的費用少，而過去來可以靠「利差」多賺一點來彌補，但今年資本市場詭譎多變，壽險公司若要繼續「挖東牆補西牆」，虧損的機率相當高。
金管會表示，原本法規就要求人身保險商品費率，應符合適足性、合理性及公平性，費率應反映各項成本且利潤應合理，以維護消費者權益。而保險局日前已發函要求保單支付的「佣金、獎金及營業費用」，不應超過附加費用，也就是不能「賠本」搶生意。
由於保險局要求壽險業限期內改善「費差損」，金管會保險局副局長施瓊華昨表示，壽險業者在保單設計上本來就有包含費用率計算，如果為降低費用，不排除有可能在銀行通路上進行調整。
不能再賠本搶生意
據了解，各壽險公司將先於6月底調降「躉繳型」保險商品給予銀行通路的佣金，「分期繳」保險商品因涉及因素較複雜，如營業費用如何計算等問題，因需要時間來調整，將等到8月中才開始調降。
此舉上路後，公股行庫將首當其衝。壽險主管指出，因公股行庫的理專較專精銷躉繳型保險商品，分期繳商品則是民營銀行的強項，因此最快7月起，公股行庫的財富管理部門手續費收入將下滑，等到8月中時，整體銀行業的財富管理部門都受到影響。而對於銀行理專來說，銷售保險商品的佣金將下滑，旅遊獎勵也恐將取消。
佣金遭砍理專叫苦
另若不調降相對較高的銀行通路佣金，在保險局要求壽險公司限期改善費差損情況下，壽險公司只好調高保費，將較高的佣金費用轉嫁到消費者身上。
銀行、壽險公司基於此共識，為不要「殺雞取卵」，同意調降壽險公司給予銀行通路的佣金，以換取「長期穩健經營市場」的健康發展。
對於佣金遭砍，銀行理專私下表示，過去賣保單要跟同業競爭，還有壽險業務員搶生意，加上主管機關逐步開放網路賣保單業務，「生意大餅一直被瓜分出去，結果現在佣金還要被砍，真的很慘。」
文章標籤
全站熱搜
留言列表
