最近有很多朋友詢問我有關信用貸款利率試算的問題
因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)
所以我決定寫一篇關於信用貸款利率試算的文章
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希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題
◆夏普高層信用貸款利率試算辭職，戴正吳將掌權，副社長大西徹夫明轉任顧問，社長高橋興三可能6月去職，鴻海可加速引導重建。
◆蔡友才辭兆豐金董座，金控掀搶人大戰。
◆中信金參股泰銀，國銀首例，砸154億買下LH集團35.6%股權，與Land & Houses並列最大股東。
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◆統一超拉攏加盟主，擴大補助，加碼12億元，啟動第二波方案，今年資本支出增至30億，要讓店主快樂賺錢，拉動總部成長。
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◆iS信用貸款利率試算E大陸預購，開紅盤，預訂量逾340萬支，優於預期，印度、俄羅斯銷售表現受矚。
◆浩鼎案，明有兩關要過。
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◆台積電目標價，喊到190元，4月14日法說，外資先送暖，德意志看好10奈米等四大利多，前景樂觀。
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◆美復甦概念股，後市閃亮。
◆車電、VR，潛力十足。
◆面板雙虎產能過剩，有解，Q1出貨壓力緩解，下半年有望轉為供應吃緊，法人看好群創、友達業績。
◆神基犀利，去年EPS 2.19元，大增44%，攀六年高點，發放現金2元，殖利率9%。
◆小米新機印度開賣，台廠樂。
◆晶電廠火災，營運衝擊小。
◆岳豐配息1.1695元，將買庫藏。
◆正文城市雲，搶攻全球，十多個城市展開試驗網計畫，下半年效益浮現，去年EPS 0.69元，大增1.8倍。
◆瑞昱3月營收，挑戰次高，Wi-Fi和Switch需求上揚，帶動Q1業績站穩90億元。
◆威剛、逢甲大學，產學合作。
◆中磊美西參展，強打智慧家庭。
◆去年每股損益，大宇資3.87元，虧轉盈；傳奇0.27元，六年新低；波若威-0.97元，營運有壓。
◆揚智去年虧損，11年首見，每股淨損0.29元，營收、毛利率同步下滑，看好今年正向發展。
◆亞弘電產品進化，營運旺，小家電朝高附加值發展，商用咖啡機獲新訂單，挹注下季業績。
◆高殖利率股，櫃買主流，央行降息效應，有望吸引買盤目光，選股可留意半導體、塑化族。
◆均豪去年EPS 1.2元，跳高，擬配息0.8元，自動化需求成長，帶旺營運，東捷0.47元。
◆去年每股純益，百略5.89元，豪展1.97元。
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◆股息看板，長虹發3元，殖利率6%；中橡1.15元，拼穩健成長。
◆上銀蘇州廠動工，營運衝，加速大陸產銷研發，就近供應客戶高階精密產品，醫療機器人賣向對岸。
◆中鼎將攻銀髮族商機，計畫攜手日商跨足新事業，今年鎖定全球5800億元工程投標。
◆三陽股利，將配發1元；漢翔股息1.36元，新高。
◆台指期，下修幅度有限，外資淨多單逾4萬口，籌碼面仍有利多方，專家建議短線別急於追空。【明報專訊】多倫多市一名女子為住宅單位做了5年定期按揭，但2年後因意外要求提前中止按揭，被銀行罰了16,000元，賣掉單位賺取的差價也補不了。有華裔貸款代理提醒買家在簽合約前，必須留心條款。
承諾貸款財務總裁何啟新向本報指，以上個案十分普遍，很多人會因各種原因提前中斷按揭，如要換樓或需賣樓套現。這時候借貸人需還3個月利息或利率差額(interest rate differential，即借款人的按揭利率和現在5年定期利率的差價)，以金額較高為準。
「主要是看當時利率的情況，若利率高於借貸人最初做的(利率)，那當然不會有差額，因為(銀行)收回你的錢再放出去，還賺得比你以前的多，那他只會收3個月的利息。」但相反，若最初做定期的利率很高，但現在息率下跌很多，便要繳付高昂的差額。何啟新指，合同會披露利率差額罰金的計算方法，因此買家必須先看清楚。
不過他認為買家經常因惰性，忽略細節，「很多人買樓都不會看完整份合同」，但即使不看也應問清楚，包括甚麼時候要繳交罰款和罰款的計法。他指出法例規定銀行和貸款公司必須在簽約前，向客戶解釋條款，但「是否所有人都遵守呢？我想不是百分百了。」
雖然今次個案涉及銀行貸款，但他仍然認為「銀行還是安全點」，因為他們要遵守相關條款，「其他(非銀行)按揭經紀，好多時出於惰性，懶得講咁多。」他又說，因罰金金額隨利率上落，有意中止按揭的人士最好在決定行動時，到銀行查詢罰金金額。
他認為個案中的萬多元罰金「有價講」，若借貸人再買第二個物業，重新做按揭，可能會少罰一點。
雖然現在息率低，但何啟新提醒準買家仍需注意其他方面，看應做浮動還是定期按揭，「要看自己的情況，收入是否穩定，工作是否穩定，負債比率是高是低；若你的負債比率高，利息高少少便會覺得吃力。」他建議多付一點利息，做5年定期，5年內也不用頭痛。
「若你的收入穩定，可做短期按揭，短期波幅大，延長後的利息可能高好多，但若利息跌的話，你也能享受低息。」多家銀行均表示，優化配置信貸資源，積極支持發展前景良好、國家大力倡導的戰略性新興產業，以及小微企業，以及個人的消費信貸。對於地方政府融資平台、房地產、產能過剩行業的貸款實行限額管理。進一步壓縮鋼貿、光伏、造船、煤炭等「兩高一剩」行業的貸款。
本報記者 李玉敏 北京報導
2015年，「資產荒」成了熱門詞彙。在國內經濟增速放緩，實體經濟有效需求不足的大背景下，銀行業的信貸資產呈進一步萎縮趨勢。
21世紀經濟報導記者梳理在港H股上市的錦州銀行、青島銀行、盛京銀行、徽商銀行、重慶農商行等多家銀行的年報發現，中小銀行的這一表現更為明顯。這幾家銀行中，2015年貸款在總資產中的佔比進一步下降，有的甚至不足30%。
優質信貸資產難覓，銀行不得不把大量的資金配置到其他相對安全的資產中去，比如信託公司、證券公司、保險公司及資產管理公司發行的信託受益權項目以及銀行同業發行的理財產品和債券市場上評級較高的債券。
以錦州銀行為例，截至2015年末，該行資產總額3616.6億元，其中貸款總額1011。74億元，佔總資產比重僅28%，比上年末減少了7.4個百分點。與此同時，投資證券及其他金融資產快速增加，佔比上升了12.4個至57.8百分點，成為該行資產的最大組成部分，總規模達到了2090.3億元。
貸款佔比不足五成
錦州銀行的情況並非特列，其他城商行也表現出信貸資產佔比下降、投資類資產快速增加的趨勢。21世紀經濟報導記者發現，前述幾家銀行的貸款佔比均不到50%，且有進一步下降的可能。
同為來自東北的盛京銀行，2015年末資產總額為7016.29億元，同比增長39.4%。其中發放貸款和墊款餘額為1954.60億元，佔比僅為27.86%，比上年末減少3.6個百分點。
青島銀行2015年末資產總額1872.35億元，同比增長310.69億元，增幅19.90%。不過該行的各項貸款為726.96億元，同比增長97.07億元，增幅15.41%。從中可以看出，貸款的增速慢於資產增速，且在總資產中的佔比僅為38.82%，比2014年末下降1.50個百分點。
徽商銀行至2015年末，資產總額為6361億元，同比增長31.77%；貸款和墊款總額為人民幣2434.34億元，占資產總額比例為38.26%，比上年末下降7.19個百分點。
此外，重慶農商行2015年末總資產7168億元，增幅15.82%。其中，客戶貸款及墊款總額為2685.85億元，佔比為37.47%。與此同時，投資證券餘額為2092.27億元，佔比為29.19%。
某銀行業人士向21世紀經濟報導記者表示，「不僅僅是上市銀行，其他的中小銀行情況也類似。不過資產荒只是表象，實體經濟信貸需求的確在放緩，關鍵是某些有貸款需求的客戶風險又很高。比如產能過剩行業，既不符合監管政策，銀行出於風險考慮自身也不敢放。」
已披露的銀行年報中同時顯示，前述幾家銀行的不良貸款餘額和不良率均出現上升。
比如，錦州銀行不良貸款10.46億元，比上年增加1.67億元，不良貸款率1.03%，比上年末增加0.04個百分點。青島銀行不良貸款總額8.64億元，比上年末增長1.46億元，不良貸款率1.19%，比上年末微增0.05個百分點。徽商銀行不良貸款餘額為23.98億元，比上年末增加5.71億元；不良貸款率為0.98%，比上年末提高0.15個百分點。
與此同時，銀行的信貸結構也在進行調整。
多家銀行均表示，優化配置信貸資源，積極支持發展前景良好、國家大力倡導的戰略性新興產業、小微企業，以及個人消費信貸。對於地方政府融資平台、房地產、產能過剩行業的貸款實行限額管理，進一步壓縮鋼貿、光伏、造船、煤炭等「兩高一剩」行業的貸款。
投資金融規模資產翻番
在信貸需求不足或者稱之為優質信貸資產較少的情況下，即使基準利率已多次下降，銀行的資金成本並未出現大幅下降。因此，不得不尋求其他相對安全且收益尚可的資產。
披露的銀行年報顯示，錦州銀行2015年投資證券及其他金融資產快速擴張。截至去年末，該行投資證券及其它金融資產凈額為2090.32億元，佔總資產57.8%，是該行資產的最大組成部分，其中包括債權投資、股權投資、理財資金投資、應收款項類投資等。
在錦州銀行的利息收入中，投資證券及其他金融資產收入為135.4億元，付息率為 8.12%。這部分的收入較2014年的57.88億元翻了一倍以上，比2015年的貸款利息收入71.53億元也更高。
青島銀行的投資844.83億元，在資產中佔比為 45.12%，超過信貸。投資具體包括，以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產、可供出售金融資產、持有至到期投資和應收款項類投資。
在2014年中規範同業業務的127號文出台以後，銀行的非標資產投資有所下降。不過在「資產荒」的背景下，非標資產的投資，特別是信託受益權和資管計劃的配置又有所增加。
盛京銀行的金融投資總額由2014年末的1521.87億元增加106.1%至截至2015年末的3136.29億元。其中貸款及應收款項相關的金融投資較上年末增加1483.86億元，主要是該行持續增加資產管理計劃和信託收益權投資。此外，還有可供出售金融資產較上年末增加19.23億元，主要是增持高流動性、低風險的政策性銀行債券，以提高流動性儲備。
此外，徽商銀行的投資中應收賬款類金融資產也大幅增加。截至2015年末，該行持有應收款項類投資凈額為891.34億元，比2014年末增加813.37億元，主要是投資的資金信託計劃及資產管理計劃、理財產品大幅增加。
詳全文 實體經濟融資需求放緩 上市中小銀行貸款佔比不足五成
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